ar-net.ru Данные проекты основаны на принципе, в соответствии с которым работник получает от предприятия заем для оплаты жилья в размере 70 - 80 процентов его стоимости, а остальные 20 - 30 процентов обязан оплатить из собственных средств. Заем предоставляется предприятием, как правило, на льготных условиях - длительный срок (до 10 - 15 лет), без процентов или льготные проценты, возможность последующего частичного или даже полного списания задолженности работника перед предприятием.
При наличии у предприятия собственных строительных мощностей используется вариант продажи сотрудникам построенного предприятием жилья по себестоимости строительства либо с оплатой всего 20 - 40 процентов стоимости жилья. Оставшуюся часть оплачивает предприятие за счет собственных ресурсов. Приобретение жилья на льготных условиях часто увязывается с обязательствами сотрудников предприятия отработать определенный срок на данном предприятии.
Данная схема реальна для прибыльных и устойчиво работающих предприятий, заинтересованных в закреплении кадров на длительный срок.
Все описанные выше подходы к решению проблемы привлечения средств населения в жилищную сферу носят переходный характер и соответствуют современному этапу развития российской экономики. Они активизируют рынок жилья и являются необходимым этапом на пути становления полномасштабной системы ипотечного жилищного кредитования, основанной исключительно на рыночных механизмах.
Для кардинального прорыва в вопросе привлечения средств населения на жилищный рынок необходим системный подход на государственном уровне к развитию ипотечного жилищного кредитования населения. При отсутствии такого системного подхода отдельные разрозненные попытки решения проблемы потерпят поражение при столкновении с реальной экономической действительностью и недостаточным нормативным обеспечением данной сферы.
Заключение
Макроэкономические условия, сложившиеся в России в результате финансового кризиса 1998 года, еще более усиливают важность развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования населения уже не как отдельных инициатив коммерческих банков или регионов, а как целостной системы при непосредственном воздействии государства.
На основе настоящей Концепции могут быть приняты региональные программы ипотечного жилищного кредитования. Ипотечное кредитование - один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте.
Одобрена постановлением Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 г. N 28
План подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации (утв. постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28)
+------------------------------------------+--------------+-------------+
| | Исполнитель | Срок пред- |
| | | ставления в |
| | |Правительство|
| | | Российской |
| | | Федерации |
+------------------------------------------+--------------+-------------+
|1. Проект федерального закона о внесении|Госстрой Рос-| I квартал |
|изменений и дополнений в Жилищный кодекс|сии, | 2000 г. |
|РСФСР, касающихся установления оснований|ФКЦБ России, | |
|для выселения граждан из заложенных жилых|Минюст России,| |
|помещений, приобретенных с помощью|Минэкономики | |
|кредитных средств, в случае обращения|России, | |
|взыскания на заложенное жилое помещение, а|Минфин России,| |
|также для переселения граждан в|МНС России | |
|муниципальный резервный фонд | | |
+------------------------------------------+--------------+-------------+
|2. Проект федерального закона об эмиссион-|ФКЦБ России, | II квартал |
|ных ипотечных ценных бумагах, законода-|Госстрой Рос-| 2001 г. |
|тельно закрепляющего порядок выпуска и об-|сии, | |
|ращения ипотечных ценных бумаг, их особен-|Минюст России,| |
|ности, круг эмитентов и порядок надзора за|Минфин России | |
|выпуском и обращением ипотечных ценных|при участии| |
|бумаг |Банка России | |
+------------------------------------------+--------------+-------------+
|3. Проект федерального закона о внесении|Госстрой Рос-| I квартал |
|изменений и дополнений в Федеральный закон|сии, | 2000 г. |
|"Об ипотеке (залоге недвижимости)",|Минюст России,| |
|касающихся порядка обращения взыскания на|ФКЦБ России, | |
|заложенное имущество, а также составления,|Минэкономики | |
|выдачи, залога и передачи прав по|России, | |
|закладной |Минфин России | |
+------------------------------------------+--------------+-------------+
|4. Проект федерального закона о внесении|Госстрой Рос-| II квартал |
|изменений и дополнений в Гражданский|сии, | 2000 г. |
|кодекс Российской Федерации, касающихся:|ФКЦБ России, | |
|прекращения права пользования заложенным|Минюст России,| |
|жилым помещением, приобретенным с помощью|Минэкономики | |
|кредитных средств, членами семьи бывшего|России, | |
|собственника в случае перехода права|Минфин России,| |
|собственности к другому лицу в процессе|МНС России, | |
|обращения взыскания на заложенное жилое|ФСФО России | |
|помещение; | | |
|очередности удовлетворения требований| | |
|кредиторов при банкротстве юридических| | |
|лиц; | | |
|установления особого правового статуса| | |
|кредиторов - держателей эмиссионных| | |
|ипотечных ценных бумаг при банкротстве| | |
|юридических лиц - эмитентов этих бумаг | | |
+------------------------------------------+--------------+-------------+
|5. Проект федерального закона о внесении|Госстрой Рос- | III квартал |
|изменений и дополнений в Федеральный закон|сии, | 2001 г. |
|"О несостоятельности (банкротстве)", каса-|Мингосимущес- | |
|ющихся установления особого правового ста-|тво России, | |
|туса кредиторов - держателей эмиссионных|Минюст России,| |
|ипотечных ценных бумаг при банкротстве|ФКЦБ России, | |
|юридических лиц - эмитентов этих бумаг |ФСФО России, | |
| |Минфин России | |
+------------------------------------------+--------------+-------------+
|6. Предложения о внесении изменений и до-|МНС России, | в соответ- |
|полнений в проект второй части Налогового|Минфин России,| ствии со |
|кодекса Российской Федерации, касающихся: |Госстрой Рос- | сроком |
|исключения из совокупного налогооблагаемо-|сии, | рассмотрения|
|го дохода физических лиц сумм, направляе-|Минэкономики | проекта |
|мых на строительство или приобретение|России, | в Государст-|
|жилья, в том числе с помощью кредитных|ФКЦБ России | венной Думе |
|средств, в пределах двадцатитысячекратного|при участии | Федерального|
|установленного законом минимального разме-|Банка России | Собрания |
|ра оплаты труда, учитываемого за трехлет-| | Российской |
|ний период, а для лиц, получивших кредит,| | Федерации |
|- за весь период погашения кредита; | | |
|исключения из совокупного налогооблагаемо-| | |
|го дохода физических лиц сумм, полученных| | |
|от продажи квартир и жилых домов, принад-| | |
|лежащих им на праве собственности, в час-| | |
|ти, не превышающей двадцатитысячекратного| | |
|установленного законом минимального разме-| | |
|ра оплаты труда; | | |
|установления государственной пошлины за| | |
|нотариальное удостоверение договора об| | |
|ипотеке жилого помещения в размере уста-| | |
|новленного законом минимального размера| | |
|оплаты труда; | | |
|установления государственной пошлины за| | |
|нотариальное удостоверение договоров| | |
|уступки прав требования по договору об| | |
|ипотеке жилого помещения, а также по| | |
|кредитному договору, обеспеченному| | |
|ипотекой жилого помещения, в размере| | |
|установленного законом минимального| | |
|размера оплаты труда | | |
+------------------------------------------+--------------+-------------+
|7. Инструкция Минюста России о порядке|Минюст России| Срок |
|государственной регистрации ипотеки жилого|совместно с| принятия - |
|помещения, возникающей в силу закона или|Госстроем Рос-| II квартал |
|договора, а также о порядке регистрации|сии, | 2000 г. |
|смены залогодержателя в связи с переходом|ФКЦБ России | |
|прав требования по ипотечным кредитам | | |
+------------------------------------------+--------------+-------------+
|8. Проект федерального закона о внесении|Госстрой | III квартал |
|в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге|России, | 2001 г.". |
|недвижимости)" изменений, касающихся|Минэкономраз- | |
|прекращения права пользования заложенным|вития России, | |
|жилым помещением членами семьи бывшего|Минфин России,| |
|собственника в случае перехода права|Минюст России | |
|собственности к другому лицу в процессе| | |
|обращения взыскания на заложенное жилое| | |
|помещение | | |
+------------------------------------------+--------------+-------------+
+------------------------------------------+--------------+-------------+
Нормативные документы Банка России, принятие которых рекомендуется рассмотреть Банку России (по согласованию)
+------------------------------------------+--------------+-------------+
| | Исполнитель |Срок принятия|
+------------------------------------------+--------------+-------------+
|1. Письмо Банка России о порядке бухгал-|Банк России |I квартал |
|терского учета операций по уступке прав|при участии |2000 г. |
|требования по кредитам и закладным с при-|Госстроя Рос- | |
|мерами бухгалтерских проводок в части ус-|сии | |
|тупки прав требования по ипотечным креди-| | |
|там | | |
+------------------------------------------+--------------+-------------+
|2. Изменения и дополнения в инструкцию|Банк России |I квартал |
|Банка России от 2 июля 1997 г. N 63 "О|при участии |2000 г. |
|порядке осуществления операций|Госстроя Рос- | |
|доверительного управления и бухгалтерском|сии | |
|учете этих операций кредитными| | |
|организациями Российской Федерации" о| | |
|возможности передачи приобретенных| | |
|кредитов в доверительное управление иным| | |
|кредитным организациям | | |
+------------------------------------------+--------------+-------------+
|3. Изменения и дополнения в инструкцию|Банк России |I квартал |
|Банка России от 30 июня 1997 г. N 62а "О|при участии |2000 г. |
|порядке формирования и использования|Госстроя Рос- | |
|резерва на возможные потери по ссудам" в|сии | |
|части критериев обеспеченности процентов| | |
|по долгосрочным ссудам | | |
+------------------------------------------+--------------+-------------+
|4. Инструкция Банка России "О порядке|Банк России |IV квартал |
|регулирования деятельности кредитных|при участии |2000 г. |
|организаций на рынке ипотечного|Госстроя Рос- | |
|кредитования", определяющая особенности|сии, | |
|регулирования рисков кредитных организаций|ФКЦБ России, | |
|при проведении операций на рынке|Минфина России| |
|ипотечного кредитования | | |
+------------------------------------------+--------------+-------------+
+------------------------------------------+--------------+-------------+